O pagamento instantâneo tem ganhado cada vez mais adeptos em todo o mundo e vem revolucionando a forma como lidamos com compras pessoais e corporativas.
Segundo dados da Market Research Future, o mercado de pagamentos instantâneos, avaliado em US$31,3 bilhões em 2023, deve quadruplicar em pouco mais de 10 anos, chegando a US$120 bilhões até 2035.
Esse movimento se deve, principalmente, pela ascensão de sistemas de pagamentos digitais como PIX, que já está disponível no Brasil e em países como Argentina, Chile, Uruguai, França e Portugal.
Mas também se deve ao esforço de fintechs e empresas de pagamento digital que buscam atender às demandas de consumidores cada dia mais exigentes.
O que é pagamento instantâneo
Pagamento instantâneo é um tipo de transação financeira na qual os recursos são transferidos de uma instituição para outra em questão de segundos. Além disso, ele tem disponibilidade 24 horas por dia, 7 dias por semana, o que oferece mais autonomia e flexibilidade para as transações financeiras.
Como funciona o pagamento instantâneo
No Brasil, os pagamentos instantâneos são gerenciados pelo SPI – Sistema de Pagamentos Instantâneos, que está sob controle do Banco Central (BC).
Nesse sentido, as instituições financeiras e de pagamentos precisam estar vinculadas ao BC para que possam ofertar quaisquer tipos de pagamentos digitais para seus clientes.
Uma vez que a instituição financeira faz parte do sistema, ela envia as informações de transferência financeira para o SPI, que é responsável por executar a operação em questão de segundos.
Para o consumidor comum, o modo como funciona o pagamento instantâneo é bem mais simples.
Pegando o Pix como exemplo, tudo o que você precisa ter em mãos é a chave Pix da pessoa para quem deseja transferir o valor. Essa chave pode ser um e-mail, número de celular ou um código aleatório, criado pelo recebedor. Então, por meio do seu aplicativo bancário, carteira digital ou outro intermediador de pagamentos, você faz a transferência para o destinatário do valor.
Exemplos práticos de pagamento instantâneo
Se você já fez compras pela internet, provavelmente já utilizou o Pix como pagamento instantâneo. Em vez de usar o cartão de crédito ou boleto bancário, muitas pessoas preferem realizar o pagamento à vista pelo Pix, ainda mais quando os valores são mais baixos.
Outro exemplo prático de pagamento instantâneo é o envio de valores para amigos e familiares por meio do Pix. Só para você ter uma ideia, este foi o meio de pagamento mais utilizado em 2024, com 68,3 bilhões de transações.
Ele também costuma ser utilizado no pagamento de restaurantes, serviços de delivery, farmácias, supermercados e comércio em geral. Isso porque independe de você ter um cartão de crédito e débito disponível, basta apenas ter o smartphone à mão e uma conexão de internet.
Vantagens do pagamento instantâneo
Até aqui, você seguramente já percebeu muitas vantagens do pagamento instantâneo. Mas vale a pena listarmos todas para que você tenha mais segurança ao utilizar essa tecnologia:
- Velocidade da transação: ocorre em questão de segundos, trazendo maior confiabilidade às relações comerciais;
- Disponibilidade 24/7: os pagamentos instantâneos podem ser feitos 24/7
- Baixo custo ou gratuidade: o custo para realização de pagamentos instantâneos é menor se comparado a outros tipos de pagamentos digitais, podendo ser até gratuito, como em certos casos para o Pix;
- Facilidade de uso: você não precisa decorar banco, agência, número de conta ou CPF de ninguém. Basta ter a chave do recebedor ou então um QR code para realizar qualquer pagamento ou transferência;
- Redução de intermediários: com o pagamento digital, as barreiras são menores, pois o número de intermediários na transação é menor.
Desvantagens e pontos de atenção
Assim como existem muitas vantagens do pagamento instantâneo, existem alguns pontos de atenção que você precisa considerar:
- Risco de fraudes e golpes: por ser um sistema simples e intuitivo de pagamentos, é passível de fraudes e invasão por phishing e outros malwares. Sendo assim, é fundamental que você mantenha a segurança dos seus dispositivos;
- Limitação de valores: por questão de segurança, pode haver limitação de valores, especialmente em finais de semana e feriados;
- Dependência tecnológica: para realizar um pagamento instantâneo você precisa ter acesso à internet e dispositivos móveis munidos com aplicativos que permitam a transação financeira.
Comparação com outros meios de pagamento
Se você ainda está na dúvida se o pagamento instantâneo é a melhor opção, vale a pena conferir como a opção se destaca de outros meios de pagamento também utilizados no mercado:
| Meio de Pagamento | Tempo de Processamento | Custo (Pessoa Física) | Disponibilidade | Usabilidade |
| Pix | Instantâneo (em segundos) | Geralmente gratuito | 24h por dia, todos os dias | App bancário, QR code, chave Pix, links |
| TED | Horas (apenas em horário bancário) | Pode ter taxa | Dias úteis, horário comercial | Requer dados bancários completos |
| DOC | Somente no dia útil seguinte | Pode ter taxa | Dias úteis, envio até 22h | Requer dados bancários completos |
| Boleto Bancário | 1 a 3 dias úteis após pagamento | Custo de emissão (eventual) | Pagável em dias úteis | Impresso ou digital; pago em bancos, lotéricas, apps |
| Cartão de Crédito | Imediato (compra); lojista recebe depois | Anuidade e taxas possíveis | 24/7 | Muito aceito; permite parcelamento |
| Cartão de Débito | Imediato | Embutido no serviço | 24/7 | Uso presencial e on-line em alguns casos |
Impacto do pagamento instantâneo para empresas e consumidores
Como você já deve ter notado, o pagamento instantâneo é vantajoso tanto para pessoas físicas quanto jurídicas. Só para você ter uma ideia, o mercado B2B já movimentou mais de 7 bilhões de reais no primeiro semestre de 2025 com o Pix. Esse sucesso se deve a alguns fatores, como:
- Recebimento imediato dos valores, o que não ocorre com outros meios de pagamentos digitais;
- Redução da inadimplência, já que os valores são recebidos em questão de segundos;
- Otimização do fluxo de caixa, uma vez que os valores ficam disponíveis para uso imediato.
Entretanto, esses impactos não se limitam ao universo corporativo, é claro. Os consumidores que se utilizam dessa tecnologia também observam vantagens como:
- Praticidade: as transações financeiras se tornam mais fáceis, intuitivas e disponíveis para qualquer pessoa;
- Segurança: você pode transferir valores com a certeza de que eles chegam rapidamente a quem precisa recebê-los;
- Menos filas de espera: para quem estava acostumado a enfrentar filas de bancos e lotéricas para realizar pagamentos, essa é uma realidade que já não precisa existir mais.
Tendências no mercado de pagamentos
Se você considera que o Pix como pagamento instantâneo já foi uma tremenda revolução, precisa estar a par do que nos espera nos próximos anos.
Uma das maiores tendências é a expansão do Open Finance, que promete mais segurança, personalização e conveniência para os usuários.
Outra inovação que está prestes a ganhar o mercado é a integração dos pagamentos instantâneos com carteiras digitais, facilitando ainda mais o acesso a soluções de pagamentos.
Os pagamentos por aproximação em tempo real, que combinam NFC e Pix, e os pagamentos por voz, também prometem revolucionar uma vez mais a forma como usamos o dinheiro.
FAQ – Respostas rápidas e diretas
- O que caracteriza um pagamento como instantâneo?
Resposta: É uma transação financeira que ocorre em tempo real, com liquidação imediata e disponibilidade 24h por dia. - Qual a diferença entre Pix e outros métodos?
Resposta: O Pix é, muitas vezes, gratuito, instantâneo e funciona todos os dias, enquanto TED e DOC possuem restrições de horário e custo. - É seguro fazer pagamentos instantâneos?
Resposta: Sim, desde que você siga boas práticas de segurança digital, como não clicar em links desconhecidos. - Posso usar pagamento instantâneo para empresas?
Resposta: Sim, empresas podem receber via Pix, com benefícios como agilidade e menor custo.
Ao longo deste guia, você:
- Compreendeu o que é pagamento instantâneo e como funciona;
- Conferiu vantagens e desvantagens que precisa considerar ao utilizar esse método de pagamento;
- Visualizou exemplos práticos de uso dessa tecnologia em nosso dia a dia;
- Contrastou vários tipos de pagamentos digitais e suas características;
- Descobriu o que está por vir no mercado de pagamentos instantâneos.
Agora é só experimentar os pagamentos instantâneos e comprovar os benefícios que você conferiu neste guia!
Referências
https://www.marketresearchfuture.com/reports/instant-payments-market-16206
https://www.bcb.gov.br/Pom/Spb/Ing/instantpayments.asp?frame=1
